Безналичные расчеты с помощью банковской карты стали неотъемлемой частью жизни современного человека. Особенно такой способ оплаты и хранения денег удобен для путешественников. Туристам, маршруты поездок которых проходят по разным странам и континентам, особенно удобно будет использовать в поездках такое средство платежа, как мультивалютная карта.

Банковские карты

Банковские карты

Общая информация

Мультивалютная дебетовая карта – это эмитированная банком пластиковая карта для безналичных расчетов, к которой привязан не один банковский счет, как это бывает обычно, а несколько, причем в разных валютах. Обычно этими валютами могут быть:

  • российский рубль;
  • американский доллар;
  • евро.

У таких мультивалютных карт российских банков основной валютой считается рубль, т.к. с его помощью производится оплата банковского обслуживания карты, удерживаются различного рода комиссии и т.д. Далее по степени значимости идет доллар США, он используется при расчетах в долларах, а также конвертируется в рубли при нехватке на рублевом счету денежных средств. Третья валюта – чаще всего это евро, используется, как правило, при денежных расчетах в Еврозоне.

Российские банки предлагают оформить следующие виды банковских мультивалютных карт:

  • рубль – доллар;
  • рубль – евро;
  • рубль – доллар – евро;
  • доллар – евро.

Два последних вида карт встречаются достаточно редко, а их обслуживание зачастую возможно только непосредственно в операционных кассах банка, эмитировавшего такую карту.

Алгоритмы списания денежных средств и выбор валюты, как правило, регулируются банком, выпустившим дебетовую мультивалютную карту. При этом используется два варианта:

  • автоматический режим;
  • ручной режим.

При автоматическом варианте валютный счет выбирается в зависимости от той валюты, в которой пришел запрос на оплату, при ручном режиме держатель карты сам выбирает приоритетный счет для списания денежных средств при оплате либо через интернет-банкинг, либо через операциониста в своем банке.

Важно! Автоматический режим наиболее удобен в тех странах, где официальной валютой является рубль (Россия), доллар (США), евро (страны Евросоюза). В странах, валютой которых не является ни одна из валют, привязанных к банковской карте, наиболее удобным будет ручной режим выбора счета, с которого произойдет списание денежных средств при оплате, в зависимости от курса обмена.

Автоматический режим определения валюты списания подразумевает также, что при недостаточном количестве денег в нужной валюте при оплате она проводится с приоритетного счета. Если денег также недостаточно и на нем, то сумма списывается с третьего счета.

Важно! Приоритетность счета определяется банком, эмитировавшим мультивалютную карту. Все условия проведения валютных транзакций прописываются в договоре между кредитной организацией и клиентом.

Дополнительная информация. Необходимо учитывать то обстоятельство, что не все российские банки предоставляют своим клиентам такую услугу, нужно уточнять информацию у банковских представителей.

Мультивалютная карта работает с несколькими счетами

Мультивалютная карта работает с несколькими счетами

Преимущества мультивалютной карты

Мультивалютная карта ВТБ 24

Мультивалютная карта незаменима в поездках за пределы России, т.к. она дает держателю следующие преимущества:

  • не нужно оформлять несколько банковских карт на разные виды валютных счетов;
  • существенная экономия на плате за годовое обслуживание – платить нужно лишь за одну мультивалютную карту, а не за 3, как в случае с отдельными банковскими картами (рублевой, долларовой, в евро);
  • безналичные денежные средства в разной валюте всегда под рукой;
  • нет необходимости искать обменные пункты по прибытии в Еврозону или США;
  • нет потерь денежных средств на конвертацию валюты;
  • возможность конвертации валют между счетами карты через интернет в любое время суток, учитывая колебания валютного курса.

Также к преимуществам можно отнести то обстоятельство, что этой картой удобно пользоваться и дома, в России. Если держатель карты достаточно редко ездит за рубеж, то пополнять счет долларами или евро можно непосредственно перед поездкой.

Недостатки мультивалютной карты

Несмотря на все преимущества, у мультивалютных карт существует ряд недостатков и «подводных камней». К ним, в частности, относятся следующие:

  • снятие валюты (долларов или евро) через банкоматы на территории России может быть затруднено, т.к. без комиссии операция возможна лишь в банкомате «своего» банка, выпустившего карту, чаще всего даже банки-партнеры за снятие денег в своих терминалах берут комиссию до 3 %;
  • мультивалютная карта бывает лишь дебетовой, в исключительных случаях предусматривается овердрафт (на усмотрение банка);
  • невыгодный внутрибанковский курс конвертации валют (особенно, если не хватает денежных средств в определенной валюте при оплате покупок в автоматическом режиме определения валюты);
  • неудобство пользования картой при ручном варианте выбора приоритетного счета – процедуру надо проводить заранее.
Мультивалютная карта Сбербанка

Важно! Однако главным недостатком мультивалютной карты является так называемая скрытая комиссия при конвертации в платежных системах Visa и Master Card. Эта тема требует более подробного раскрытия и касается не только мультивалютных, но и моновалютных карт, как долларовых, так и карт в евро.

Конвертация валют в платежных системах

Для начала необходимо понять схему проведения транзакции по оплате какой-либо покупки с помощью банковской карты. В начале из магазина в банк, эмитировавший карту, поступает запрос на проведение операции по оплате. Банк либо дает подтверждение оплаты, либо отклоняет авторизационный запрос. Если дан положительный ответ, то соответствующая сумма на счете плательщика блокируется, а спустя несколько дней после проведения взаимных расчетов между эмитентом, эквайером и платежной системой (Visa, Master Card и т.д.) происходит окончательное списание денежных средств и их зачисление на счет продавца. Таким образом работают безналичные расчеты по банковским картам во всем мире.

Обратите внимание! В основном расчеты банков через платежную систему Visa производятся в долларах США. Поэтому при оплате покупок в евро сумма конвертируется в доллары, а к ней плюсуется комиссия за конвертацию (согласно действующим тарифам конкретного банка). В списках банковских тарифов она может называться по-разному, но по сути это есть плата за перевод платежей из одной валюты в другую при исполнении международных транзакций через систему Visa. Каждый банк вправе устанавливать свой размер подобной комиссии.

Важно! Таким образом, расплачиваться мультивалютной картой системы Visa в Еврозоне может быть невыгодно, т.к. валюта конвертируется в доллары. При списании средств с долларового счета мультивалютной карты они списываются по кросс-курсу доллара к евро (устанавливается банком). Таким образом, имеет место двойная, а иногда и тройная конвертация валют.

Карты системы Visa

Карты системы Visa

Что касается международной платежной системы Master Card, то в ней чаще всего платежи конвертируются в евро, поэтому расплачиваться, к примеру, долларами в США с помощью мультивалютной карты Master Card тоже невыгодно, а платеж с еврового счета будет пересчитываться в доллары все по тому же кросс-курсу банка.

Важно! То, в какой валюте банк, выпускающий мультивалютные карты, производит расчеты с платежными системами, является самым важным моментом при выборе как банка, так и вида валютной карты.

Карты системы Master Card

Карты системы Master Card

На сегодняшний день российские банки работают с платежными системами Visa и Master Card по нескольким схемам взаиморасчетов:

  • валюта расчетов – доллар США;
  • валюта расчетов – евро;
  • при транзакции в долларах валюта расчета – доллары США;
  • при транзакции в евро валюта расчета – евро;

Последние 2 варианта являются наиболее выгодными для держателя карты, т.к. избавляют его от платежей за «лишние» конвертации, оплачиваемые из его кармана.

Важно! Перед тем, как открыть мультивалютный счет и оформить к нему карту, нужно обязательно выяснить у сотрудников банка действующую в нем схему расчетов с платежными системами. К сожалению, по своей инициативе банки потенциальных клиентов об этом не информируют.

Где оформить мультивалютную карту

Мультивалютная карта – это банковский продукт, выпускаемый сегодня далеко не всеми банками в РФ. До начала развития политического кризиса в 2014 г. большое количество банков в России предоставляло подобную услугу своим клиентам. Это практически все лучшие банки из первой двадцатки, такие как:

  • ВТБ 24;
  • Альфа банк;
  • Росбанк;
  • МКБ;
  • Бинбанк;
  • Райффайзенбанк и т.д.
Мультивалютная карта Тинькофф

Также мультивалютные карты можно было оформить в таких кредитных организациях первой двадцатки, как Юникредит и Райффайзенбанк. В настоящее время мультивалютная карта с одновременной привязкой к нескольким валютным счетам доступна в Альфа банке и Росбанке (при анализе 20 лучших банков РФ по состоянию на 2017 год). Практически все банки с иностранным капиталом, такие как Райффайзенбанк, Юникредит и т.д. остановили выпуск мультивалютных карт в последние несколько лет. А, например, в ВТБ 24 программы выпуска мультивалютных карт были прекращены в 2015 г.

В настоящее время Райффайзенбанк, МКБ, ВТБ 24 и др. могут открывать своим клиентам только отдельные валютные счета с выпуском дебетовой карты к каждому из них.

В Альфа банке клиентам доступны следующие виды мультивалютных карт в рамках пакетов услуг Максимум и Максимум+:

  • Visa Platinum;
  • MasterCard Platinum;
  • Visa Classic;
  • MasterCard Standard;
  • Visa Platinum Black;
  • MasterCard World Black Edition.

В Росбанке клиентам доступна привязка банковской карты к 4 счетам в следующих валютах в рамках пакетов услуг Сверхкарта, Автокарта и Премиальный:

  • рубли;
  • доллары США;
  • евро;
  • китайские юани.

Виды мультивалютных банковских карт в Росбанке:

  • Visa Platinum Сверхкарта+;
  • Visa Platinum Автокарта.

Отличительными чертами этих карт являются:

  • бесплатное sms-уведомление;
  • мгновенная (автоматическая) перепривязка карты к любому из валютных счетов;
  • бесплатные переводы между картами в сторонние банки через мобильные приложения и интернет-банк;
  • снятие наличных в любых банкоматах мира без ограничений;

Важно! Надо иметь в виду, что зачастую основным требованием банка в рамках премиальных пакетов услуг является ежемесячный неснижаемый остаток денежных средств на счетах клиента, который может исчисляться не одной сотней тысяч рублей.

Выдача банковской карты

Выдача банковской карты

Подводя итоги, можно отметить, что мультивалютная карта является удобным средством расчетов в путешествиях по всему миру, но перед тем, как решиться на ее оформление, необходимо тщательно изучить все условия ее оформления, чтобы избежать лишних трат на скрытые комиссии, конвертацию и т.д.

Видео